sind kein Nischenprodukt mehr!

Die Tierkrankenversicherung gewinnt immer mehr an Bedeutung. Nicht nur für eure Kunden, sondern auch für euer Geschäft. Doch welche Punkte sind wirklich entscheidend, wenn du deinen Kunden den passenden Schutz vermitteln willst? Gerade die jüngsten Ereignisse rund um die Insolvenz der Element Insurance AG haben gezeigt, wie wichtig es ist, auf die Stabilität und Zuverlässigkeit des Versicherers zu achten.

Die Basis: Umfassender Schutz für Hund, Katze und Pferd

Zunächst einmal sollte die Versicherung natürlich die grundlegenden Bedürfnisse der Tierhalter abdecken. Dazu gehören:

• Ambulante und stationäre Behandlungen: Egal ob Routineuntersuchung, Impfung oder ein komplizierter chirurgischer Eingriff – die Kosten können schnell in die Höhe schnellen. Eine gute Versicherung übernimmt hier einen Großteil oder sogar alle Kosten.
• Medikamente und Verbandsmaterial: Auch die Kosten für Medikamente und Verbandsmaterial sollten im Versicherungsumfang enthalten sein.
• Diagnostische Maßnahmen: Röntgen, Ultraschall, MRT – moderne Diagnoseverfahren sind teuer, aber oft unerlässlich für die Gesundheit des Tieres.
• Alternative Behandlungsmethoden: Immer mehr Tierhalter setzen auf alternative Heilmethoden wie Akupunktur oder Homöopathie. Ein guter Tarif berücksichtigt auch diese.

Der Unterschied macht’s: Tier-OP-Versicherung vs. Tierkrankenvollversicherung

Im Gespräch mit deinen Kunden wird sich immer wieder die Frage stellen, ob eine reine Tier-OP-Versicherung ausreicht oder doch die umfassendere Tierkrankenvollversicherung sinnvoll ist. Hier die wichtigsten Unterschiede und Grundleistungen im Überblick:

• Tier-OP-Versicherung:
  • Fokus: Deckt primär die Kosten für chirurgische Eingriffe unter Narkose ab.
  • Grundleistungen: Umfasst in der Regel die Kosten für die Operation selbst, die Narkose, die notwendigen Voruntersuchungen im direkten Zusammenhang mit der OP und die Nachsorge für einen bestimmten Zeitraum.
  • Vorteile: Oftmals günstiger in der Prämie als eine Vollversicherung und schützt vor den hohen Kosten, die bei unerwarteten Operationen entstehen können.
  • Nachteile: Deckt keine ambulanten Behandlungen, Medikamente außerhalb des direkten OP-Kontexts, Vorsorgeuntersuchungen oder chronische Erkrankungen ab.
• Tierkrankenvollversicherung:
  • Fokus: Bietet einen umfassenden Schutz für die Gesundheit des Tieres, ähnlich einer menschlichen Krankenversicherung.
  • Grundleistungen: Beinhaltet in der Regel die Leistungen der OP-Versicherung und zusätzlich Kosten für:
    • Ambulante Behandlungen beim Tierarzt (z.B. Routineuntersuchungen, Impfungen, Behandlung von Krankheiten).
    • Medikamente und Verbandsmaterial (oftmals mit einer jährlichen Begrenzung).
    • Diagnostische Maßnahmen (Röntgen, Ultraschall, MRT etc.).
    • Alternative Behandlungsmethoden.
    • Manchmal auch Vorsorgeleistungen wie Zahnprophylaxe oder Wurmkuren.
  • Vorteile: Bietet einen Rundum-Schutz und deckt ein breites Spektrum an medizinischen Notwendigkeiten ab. Tierhalter haben so eine bessere Kostenkontrolle und können im Krankheitsfall ihres Tieres auf umfassende Leistungen zurückgreifen.
  • Nachteile: In der Regel deutlich teurer in der Prämie als eine reine OP-Versicherung. Etwa die zweifache bis dreifache Prämie.

Die Besonderheiten der einzelnen Tierarten

Während die Basisleistungen für alle Tierarten ähnlich sind, gibt es doch einige wichtige Unterschiede:

• Hund: Hier ist oft die Kastration/Sterilisation ein Thema, ebenso wie rassespezifische Erkrankungen. Auch die Kosten für Physiotherapie nach Operationen können relevant sein.
• Katze: Bei Katzen sind häufig chronische Erkrankungen wie Niereninsuffizienz oder Diabetes ein Thema, die langfristige Behandlungskosten verursachen können.
• Pferd: Pferdeversicherungen sind oft komplexer, da hier auch Koliken, Lahmheiten und Operationen in der Klinik eine große Rolle spielen. Achte hier besonders auf die Deckungssummen und mögliche Ausschlüsse.

Ludwig Koch, Head of Produkt beim digitalen Tierkrankenversicherer Cleos Welt, gab mir dazu noch folgende Hinweise:

Bei Katzen hast du ganz häufig Zahn-Themen. Ca. 20 % der Schadenfälle sind Zahnschäden.

Besonders sollte man als Vermittler auf das Kleingedruckte achten und prüfen, ob bestimmte, teure Behandlungen limitiert oder ausgeschlossen sind, wie beispielsweise Fehlentwicklungen wie Dysplasien oder Brachyzephalie bei Hunden. Als innovativer Tierversicherer muss man sich und seine Produkte ständig weiterentwickeln! Wir arbeiten beispielsweise gerade an einem neuen Baustein, dem sogenannten „SOS Schutz“ als einem unfasstenden Assistance Service! Infos hier: SOS Schutz

Die Sache mit der Solidität: Lehren aus der Element-Insolvenz

Die Insolvenz der Element Insurance AG hat viele Tierhalter und auch euch, liebe Kolleginnen und Kollegen, verunsichert. Kunden des Assekuradeurs „PANDA“, der über Element abwickelte, mussten zeitweise erleben, dass keine Schäden bezahlt wurden. Das hat nicht nur zu großem Frust, sondern auch zu finanziellen Belastungen geführt. Mittlerweile hat Panda zwar einen neuen Versicherungspartner gefunden, aber die Unsicherheit bei den Kunden ist geblieben.

Was bedeutet das für dich?

Du solltest deinen Kunden klar vermitteln, dass die Wahl des richtigen Versicherers entscheidend ist. Eine günstige Prämie allein ist nicht alles. Achte auf die Bonität und die langfristige Stabilität des Unternehmens. Du kannst dich über die Historie des Versicherers informieren und Kundenbewertungen genau durchlesen.

Unkündbarkeit nach Schaden und zum Vertragsablauf: Ein entscheidender Vorteil

Ein weiterer, extrem wichtiger Punkt ist der Verzicht des Versicherers auf sein ordentliches Kündigungsrecht nach einem Schadenfall und zum Ende der Vertragslaufzeit. Warum ist das so wichtig?

Stell dir vor, ein Tier wird schwer krank und benötigt mehrere teure Behandlungen. Bei vielen Versicherungen besteht dann die Gefahr, dass der Vertrag nach dem ersten oder zweiten Schadenfall gekündigt wird. Für den Tierhalter ist das eine Katastrophe, denn gerade mit Vorerkrankungen oder im höheren Alter ist es oft sehr schwer oder sogar unmöglich, einen neuen Versicherungsschutz zu bekommen.

Das Versprechen von Barmenia und HanseMerkur

Es gibt Versicherer, die hier ein klares Zeichen setzen und auf ihr Kündigungsrecht nach Schaden und zum Vertragsablauf verzichten. Die Barmenia und die HanseMerkur sind hier positive Beispiele. Sie bieten euren Kunden die Sicherheit, dass sie sich auch nach mehreren Behandlungen auf ihren Versicherungsschutz verlassen können. Das ist ein enormer Vorteil und ein starkes Verkaufsargument.

Was bedeutet das für deine Beratung?

Sprich dieses Thema aktiv an! Erkläre deinen Kunden, warum dieser Punkt so wichtig ist und welche Vorteile er bietet. Zeige ihnen die Unterschiede zwischen den verschiedenen Anbietern auf und hebe die Versicherer hervor, die auf ihr Kündigungsrecht verzichten.

Nicht nur für Tierhalter ein Gewinn: Warum die Tierkrankenversicherung auch für dich als Vermittler interessant ist

Tierkrankenversicherungen sind Sachversicherungen mit wiederkehrender Bestandsprovision. Das bedeutet, dass du nicht nur einmalig bei Vertragsabschluss eine Provision erhältst, sondern Jahr für Jahr, solange der Vertrag besteht. Und das Beste daran: Der Courtagesatz der Bestandsprovision ist meist ähnlich hoch wie bei anderen etablierten Sachversicherungsprodukten wie Hausrat-, Privathaftpflicht- oder Wohngebäudeversicherungen.

Betrachten wir einmal die Jahresprämien. Im Vergleich zu Sparten wie der Privathaftpflicht oder der Hausratversicherung sind diese bei einer guten Tierkrankenvollversicherung oft deutlich höher. Ein Kunde zahlt für einen umfassenden Schutz seines geliebten Vierbeiners schnell einmal 1200 € Jahresprämie und mehr. Dafür müsstest du schon einige Privathaftpflichtverträge abschließen, um auf ein ähnliches Provisionsvolumen zu kommen.

Ein weiterer entscheidender Vorteil ist die geringe Stornoquote. Warum ist das so? Weil es hier um das Wohl des Tieres geht. Eure Kunden verbinden mit ihren Haustieren tiefe Emotionen. Ist das Tier einmal gut versichert und die Abwicklung im Schadenfall funktioniert reibungslos, wird der Kunde in der Regel kein großes Interesse daran haben, sich ständig neu zu orientieren. Das bedeutet für dich als Vermittler weniger Aufwand. Es müssen nicht permanent neue Angebote eingeholt und verglichen werden, wie es beispielsweise bei KFZ- oder Wohngebäudeversicherungen häufig der Fall ist. Die Tierkrankenversicherung kann somit zu einem stabilen und planbaren Einkommensstrom beitragen.

Fazit:

Die Tierkrankenversicherung ist ein wichtiger Baustein für die finanzielle Absicherung deiner Kunden. Achte bei deiner Beratung nicht nur auf den Preis, sondern vor allem auf die Leistungen, die Besonderheiten der einzelnen Tierarten und die Stabilität des Versicherers. Der Verzicht auf das Kündigungsrecht nach Schaden und zum Vertragsablauf ist ein entscheidender Faktor, der deinen Kunden langfristige Sicherheit bietet.