Lücken der GUV

Absicherung unverzichtbar: Warum die gesetzliche Unfallversicherung oft nicht ausreicht

Die gesetzliche Unfallversicherung in Deutschland schützt Arbeitnehmer, Schüler und andere definierte Gruppen – allerdings nur unter klaren Bedingungen. Sie greift ausschließlich, wenn ein Unfall im Zusammenhang mit einer versicherten Tätigkeit geschieht. Das kann während der Arbeit sein, auf dem direkten Arbeitsweg, im Schulunterricht oder auf Klassenfahrt. Was auf den ersten Blick nach umfassendem Schutz klingt, entpuppt sich in der Praxis oft als lückenhaft und an Bedingungen geknüpft.

Abgrenzungsprobleme im Alltag:

Zwei illustrative Gerichtsfälle verdeutlichen dies: Ein Vorarbeiter trank während einer verpflichtenden Arbeitsbesprechung Kaffee, verschluckte sich, verlor das Bewusstsein und stürzte schwer. Die Berufsgenossenschaft lehnte eine Anerkennung als Arbeitsunfall zunächst ab. Doch das Landessozialgericht Sachsen-Anhalt entschied: Da die Besprechung verpflichtend und das Kaffeetrinken durch den Arbeitgeber begünstigt war, zählte dies zum betrieblichen Ablauf. Der Unfall wurde als versichert gewertet.

Ganz anders urteilte das Sozialgericht Dresden in einem ähnlichen Fall: Ein Arbeitnehmer verletzte sich beim Warten am Kopierer an seiner Kaffeetasse (Zahnbruch). Die Richter lehnten eine Anerkennung ab – hier fehlte der betriebliche Zusammenhang mit der Arbeitsaufgabe und die Tätigkeit war weder anstrengend noch durstig machend – also private Handlung, keine Versicherung.

Schüler: Versichert – aber mit Grenzen

Auch Schüler sind durch die gesetzliche Unfallversicherung geschützt, aber mit klaren Grenzen. Der Schutz gilt bei Schulaktivitäten, in Pausen auf dem Schulgelände und auf dem direkten Schulweg. Sobald Schüler das Schulgelände privat verlassen oder Freizeitaktivitäten nachgehen, erlischt dieser Schutz. Die durchschnittliche monatliche Schüler-Unfallrente beträgt bei 60 % Erwerbsminderung für 6- bis 14-Jährige etwa 405 € und für 15- bis 17-Jährige etwa 487 €. Eine Vollrente (100 %) liegt je nach Alter bei etwa 900–940 € monatlich. Diese Renten sind steuer- und sozialabgabenfrei, der Bruttobetrag entspricht also dem Auszahlungsbetrag.

Gesetzliche Rente auch bei Erwachsenen oft zu niedrig

Selbst für Berufstätige ist die gesetzliche Rente bei bleibender Schädigung (MdE ≥ 20 %) oft zu niedrig. Sie beträgt nur etwa zwei Drittel des Bruttojahreseinkommens, gewichtet nach dem Grad der Erwerbsminderung. Ein Beispiel: Bei 36.000 € Jahresbrutto und 40 % MdE wären das nur 9.600 € pro Jahr (800 € pro Monat). Das reicht häufig nicht für notwendige Anpassungen im Alltag, Mobilitätshilfen oder Einkommensausfälle.

Rehabilitation und Wiedereingliederung: Ein wichtiger Aspekt der gesetzlichen Unfallversicherung

Ein wichtiger, oft unterschätzter Aspekt der gesetzlichen Unfallversicherung ist die Rehabilitation und Wiedereingliederung. Nach einem Arbeitsunfall oder einer Berufskrankheit hat der Versicherte Anspruch auf umfassende Leistungen, die darauf abzielen, seine Gesundheit wiederherzustellen und ihn ins Arbeitsleben oder den Alltag zurückzuführen. Dazu gehören:

• Medizinische Rehabilitation: Dies umfasst alle notwendigen Behandlungen, Therapien und Hilfsmittel, um die körperlichen und psychischen Folgen des Unfalls zu minimieren. Hierzu zählen Krankenhausaufenthalte, Operationen, Physiotherapie, Ergotherapie und psychologische Betreuung.
• Berufliche Rehabilitation: Wenn der ursprüngliche Beruf aufgrund der Unfallfolgen nicht mehr ausgeübt werden kann, unterstützt die gesetzliche Unfallversicherung bei der beruflichen Neuorientierung. Dies kann Umschulungen, Weiterbildungen, Anpassungen des Arbeitsplatzes oder die Suche nach einer neuen Tätigkeit umfassen.
• Leistungen zur sozialen Rehabilitation: Diese Leistungen sollen die Teilhabe am gesellschaftlichen Leben sicherstellen und können Hilfen zur Pflege, Wohnraumanpassungen oder Kraftfahrzeughilfen umfassen.

Diese Leistungen sind zwar umfassend und für die Genesung von großer Bedeutung, sie decken jedoch nicht den finanziellen Ausgleich bei dauerhaften Einkommenseinbußen oder der Notwendigkeit privater Anpassungen ab, wie sie eine private Unfallversicherung bieten kann.

Gesetzliche Unfallversicherung im Homeoffice: Was gilt?

Die Corona-Pandemie hat das Arbeiten von zu Hause aus, das Homeoffice, für viele zur Normalität gemacht. Doch was passiert, wenn sich ein Unfall im eigenen Heim ereignet? Die gesetzliche Unfallversicherung schützt Arbeitnehmer auch im Homeoffice – allerdings mit spezifischen Einschränkungen.

Grundsätzlich gilt: Wege, die im direkten Zusammenhang mit der beruflichen Tätigkeit im Homeoffice stehen, sind versichert. Dazu gehört beispielsweise der Weg zum Drucker oder ins Nachbarzimmer, um Arbeitsmaterialien zu holen. Auch ein Sturz auf dem Weg zur Toilette im Homeoffice kann unter Umständen versichert sein, wenn er als „Betriebsweg“ eingestuft wird. Entscheidend ist hier, dass der Weg unmittelbar der Arbeitsausübung dient.

Was jedoch nicht versichert ist, sind rein private Tätigkeiten im Homeoffice. Hier ziehen die Unfallversicherer eine klare Grenze zwischen beruflicher und privater Sphäre, ähnlich wie bei den im Artikel genannten Gerichtsfällen. Mögliche Abgrenzungsprobleme im Homeoffice können hier entstehen:

• Der „Kaffee-Weg“: Stürzt man auf dem Weg zur Kaffeemaschine, um sich einen Kaffee für die Besprechung zu holen, könnte dies versichert sein. Stürzt man aber auf dem Weg zur Kaffeemaschine für eine private Kaffeepause, ist dies in der Regel nicht versichert.
• Der „Toiletten-Weg“: Ein Sturz auf dem Weg zur Toilette während der Arbeitszeit im Homeoffice kann versichert sein, da der Gang zur Toilette als notwendige Unterbrechung der Arbeit gilt. Schwieriger wird es, wenn dies während einer offiziellen Pause geschieht oder wenn der Weg mit einer privaten Erledigung kombiniert wird.
• Der „Mittagspausen-Weg“: Ein Unfall auf dem Weg zur Küche, um das Mittagessen zuzubereiten, ist in der Regel nicht versichert, da es sich um eine private Tätigkeit handelt.
• Kurze private Unterbrechungen: Wenn man beispielsweise kurz das Arbeitszimmer verlässt, um die Post aus dem Briefkasten zu holen und dabei stürzt, ist dies meistens nicht versichert, da es sich um eine private Erledigung handelt, auch wenn sie nur kurz ist.

Es ist daher wichtig, sich der feinen Unterschiede bewusst zu sein, um mögliche Lücken im Versicherungsschutz zu erkennen.

Warum private Unfallversicherung wichtig ist – aber nicht alles

Eine private Unfallversicherung deckt viele Lücken der gesetzlichen ab. Sie bietet:

• Weltweiten Rund-um-die-Uhr-Schutz: Sie schützt auch bei Freizeit-, Sport- oder Haushaltsunfällen.
• Flexible Leistungen: Dazu gehören Kapitalzahlungen, lebenslange Unfallrenten oder Soforthilfen.
• Vereinfachte Gesundheitsprüfung: Der Abschluss ist oft ohne oder mit stark vereinfachter Gesundheitsprüfung möglich.

Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) – besserer, aber schwerer Zugang

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) bietet zwar einen noch umfassenderen Schutz, da sie auch bei Krankheit zahlt, allerdings ist sie oft mit umfangreichen Gesundheitsfragen und höheren Beiträgen verbunden, sodass viele Menschen aus gesundheitlichen oder finanziellen Gründen keinen BU-Schutz mehr erhalten oder sich die Beiträge nicht leisten können. Zudem macht es keinen Sinn, eine Berufsunfähigkeitsversicherung ihrer Höhe nach auf Hartz IV-Niveau abzuschließen. Somit ist eine sinnvolle Absicherung, gerade in handwerklichen Berufen, oft vergleichsweise teuer. Wenn jedoch keine gesundheitlichen Hürden entgegenstehen, ist sie ein absolutes Muss für jeden Erwerbstätigen und in der Wichtigkeit weit über einer privaten Unfallversicherung anzusiedeln.

Um die optimale Absicherung für den individuellen Bedarf herauszufinden, ist die Beratung durch einen erfahrenen Versicherungsprofi zu empfehlen.