Brandkatastrophe von Crans-Montana: Entschädigungsfrage, Versicherungsgrenzen und Lehren für die Haftpflichtversicherung

Der Brand in einer Bar in Crans-Montana in der Nacht auf den 1. Januar 2026 forderte 40 Todesopfer; 116 Menschen wurden verletzt, zahlreiche davon mit schweren Brandverletzungen.

Nach der Brandkatastrophe steht neben der strafrechtlichen Aufarbeitung zunehmend die Frage der finanziellen Entschädigung der Opfer und Hinterbliebenen im Mittelpunkt. Wirtschafts- und Finanzmedien wie cash.ch und finanzen.ch berichten unter Bezug auf die Nachrichtenagentur awp/sda , die AXA habe in diesem Zusammenhang nun die Bildung eines sogenannten „Runden Tisches“ angeregt. Ziel ist es, eine koordinierte und möglichst aussergerichtliche Lösung zur Entschädigung der Betroffenen zu finden.

Nach eigenen Angaben ist die AXA sowohl Haftpflichtversicherer der Gemeinde Crans-Montana als auch Betriebshaftpflichtversicherer des betroffenen Gastronomiebetriebs. Gegenüber den Medien erklärte AXA, dass die bestehenden Haftpflichtdeckungen selbst bei vollständiger Leistungspflicht bei weitem nicht ausreichen dürften, um das gesamte Schadensausmass abzudecken. Der vorgeschlagene Runde Tisch soll Vertreter der Opfer und Hinterbliebenen, der öffentlichen Hand sowie verschiedener Versicherungszweige zusammenbringen und eine faire, zügige und koordinierte Entschädigung ermöglichen.

Hohe Personenschäden, begrenzte Deckung

Ein Fall der verdeutlicht, in welchen Dimensionen sich Personenschäden bei Grossereignissen bewegen können. Bei leichteren Verletzungen bewegen sich die Behandlungskosten häufig im Bereich einiger zehntausend Franken, während bei schweren Brandverletzungen Kosten von mehreren hunderttausend Franken entstehen können. Das Schweizer Nachrichtenportal bluewin.ch (blue News) berichtet, dass die Behandlungskosten für die teils schwer verletzten Brandopfer in Crans-Montana bis zu 1,6 Millionen Franken pro Person erreichen können. Bei schweren Brandverletzungen entstehen oft langwierige Intensivaufenthalte, zahlreichen Operationen, Hauttransplantationen und jahrelanger Rehabilitation.

Hinzu kommen langfristige Rentenleistungen, Erwerbsausfälle, Regressforderungen von Kranken- und Unfallversicherern sowie Genugtuungsansprüche der Hinterbliebenen und weitere Sachschäden. Entsprechend gehen Fachleute, wie sie in verschiedenen Schweizer Medien zitiert werden, davon aus, dass sich das Gesamtschadenvolumen auf mehrere hundert Millionen Franken summieren könnte.

Zwar sind die medizinischen Leistungen zunächst durch Kranken- und Unfallversicherungen gedeckt, bei festgestelltem Verschulden ist jedoch eine Regressnahmen mit Rückgriff auf den Haftpflichtversicherer der Verantwortlichen möglich. Die finanzielle Hauptlast konzentriert sich damit letztlich auf die vereinbarten Deckungssummen der jeweiligen Haftpflichtversicherungen – sowohl im betrieblichen als auch im öffentlichen Bereich.

Ein Weckruf für die Betriebshaftpflicht in der Gastronomie

Über den konkreten Fall hinaus ist Crans-Montana ein Warnsignal für die Betriebshaftpflichtversicherung im Gastronomie- und Veranstaltungsbereich – und zwar auch mit Blick auf deutsche Verhältnisse. Viele Gastronomiebetriebe bewirten oder beherbergen zeitgleich eine vergleichbare Anzahl von Personen wie kleinere Hotels, Clubs oder Eventlocations. Dennoch liegen die Deckungssummen deutscher Betriebshaftpflichtpolicen in der Praxis häufig bei drei bis fünf Millionen Euro, vereinzelt bei zehn Millionen Euro. Deckungssummen oberhalb von zehn Millionen Euro gelten bereits als Ausnahme, während Deckungssummen um fünfzig Millionen Euro oder darüber als absoluter Luxus einzustufen sind und in der Praxis äusserst selten vorkommen. Doch selbst eine solche Deckung würde in einem vergleichbaren Schadenfall bei weitem nicht ausgreichen, um die entstehenden Personenschäden vollständig abzudecken.

Der Fall zeigt damit eindrücklich, wie schnell Versicherer und Versicherungsnehmer allein durch die Höhe der vereinbarten Deckungssummen überfordert sein können – nicht wegen fehlender Leistungspflicht, sondern aufgrund eines strukturellen Missverhältnisses zwischen Risikoexponierung und Versicherungsschutz.

Offene Haftungsfragen

Parallel zur Entschädigungsdiskussion prüfen Anwälte von Betroffenen, wie Schweizer Tagesmedien berichteten, Staatshaftungsansprüche gegen die Gemeinde, etwa im Zusammenhang mit möglichen Versäumnissen bei Sicherheits- oder Brandschutzkontrollen. Auch ein erhebliches Eigenverschulden des Betreibers steht im Raum, ohne dass der laufenden rechtlichen Aufarbeitung vorgegriffen werden darf. Klar ist jedoch: Sollten sich gravierende Pflichtverletzungen bestätigen, würde sich die Haftungslage weiter verschärfen.

Abseits der Haftung

Bei aller fachlichen Diskussion um Deckungssummen, Haftungsfragen und Versicherungsstrukturen darf eines nicht aus dem Blick geraten: Die begrenzten oder minimalen Deckungssummen stehen in einem eklatanten Missverhältnis zu den Kosten, die in einem solchen Schadenfall entstehen – und dieses Missverhältnis geht am Ende zulasten der Opfer.

Denn jenseits der regulären Kranken- und Unfallversorgung stehen vielen Betroffenen nur begrenzte finanzielle Mittel zur Verfügung. Nicht alle Opfer verfügen über eine private Krankenversicherung oder über zusätzliche private Vorsorge. Viele sind damit auf den medizinischen Leistungsrahmen der gesetzlichen Systeme angewiesen, der zwar eine Grundversorgung sicherstellt, bei schweren Brandverletzungen jedoch nicht immer alle spezialisierten oder langfristigen Behandlungsoptionen abdeckt. Gerade in der Brandmedizin kann der Zugang zu zusätzlichen Therapien, spezialisierter Rehabilitation oder individueller Nachsorge entscheidend für die Lebensqualität und die langfristige Genesung sein.

Für deutsche Leser ist dabei wichtig zu verstehen, dass in der Schweiz zwar eine obligatorische Krankenversicherung (KVG) besteht, diese jedoch in ihrem Leistungsumfang klar begrenzt ist. Sie übernimmt die medizinisch notwendige Grundversorgung. Kosten für weitergehende oder nicht kassenpflichtige Therapien, spezialisierte Nachbehandlungen, zusätzliche Rehabilitationsmassnahmen, private Pflegeleistungen oder individuelle Sonderbehandlungen sind jedoch häufig nicht oder nur teilweise gedeckt. Um solche Versorgungslücken zu schliessen, sind in vielen Fällen private Zusatzversicherungen oder eigene finanzielle Mittel erforderlich. Auch langfristige Folgekosten, etwa infolge dauerhafter körperlicher Einschränkungen, Verdienstausfälle oder zusätzlicher Pflegebedürftigkeit, lassen sich über die gesetzliche Unfallversicherung allein oftmals nicht vollständig absichern.
Zusätzlich verschärft wird die Situation dadurch, dass sich unter den Betroffenen voraussichtlich auch zahlreiche ausländische Gäste befinden. Für diese greift die Schweizer Kranken- und Unfallversicherung in der Regel nicht im gleichen Umfang wie für in der Schweiz Versicherte. Zwar werden Notfallbehandlungen durchgeführt und die Akutversorgung sichergestellt, doch endet diese Absicherung häufig mit der unmittelbaren medizinischen Erstversorgung. Gerade bei langwierigen Behandlungen, Rehabilitationsmassnahmen, Pflegeleistungen oder Rücktransporten entstehen schnell erhebliche Kosten. Nicht alle ausländischen Gäste verfügen zudem über eine ausreichende Auslandsreisekrankenversicherung, sodass auch hier beträchtliche finanzielle Lücken entstehen können.

Der von der AXA angeregte Runde Tisch ist vor diesem Hintergrund weniger als symbolische Geste zu verstehen, sondern als Versuch, eine praktische Antwort auf ein strukturelles Versicherungsproblem zu finden. Dabei sollte es jedoch nicht bei einem rein formalen Abstimmungsprozess zwischen Versicherern, öffentlicher Hand und weiteren Beteiligten bleiben. Vielmehr wäre zu hoffen, dass dieses Gremium als tatsächliche Lösungsplattform genutzt wird, um über klassische Haftungs- und Deckungsfragen hinauszugehen und Wege zu finden, die Situation der Betroffenen spürbar zu verbessern.

Aufgrund der begrenzten Haftpflichtdeckung besteht die Gefahr, dass die Haftpflichtdeckung nahezu vollständig durch Regressforderungen der Kranken- und Unfallversicherung aufgezehrt wird.

Vor diesem Hintergrund wäre es zu wünschen, dass im Rahmen der Gespräche auch darüber gesprochen wird, wie dies verhindert werden kann, um Mittel für die weitergehende Unterstützung der Opfer zu sichern.

Dabei sollte auch der Blick für die Vielfalt der Betroffenen gewahrt bleiben. Zwar ist Crans-Montana ein international bekannter Luxus-Ferienort, doch ein solches Ereignis trifft nicht nur wohlhabende Gäste. Unter den Opfern befinden sich auch Angestellte des Betriebs und Menschen mit ganz unterschiedlichen Lebens- und Einkommensverhältnissen. Die Annahme, es handle sich ausschliesslich um Personen ohne finanzielle Sorgen, greift daher zu kurz.

Am Ende sind es womöglich jene Menschen, die dieses Ereignis überlebt haben und bereits unermessliches Leid erfahren mussten, die neben langfristigen physischen und psychischen nun auch noch die finanziellen Folgen tragen. Dies sollte verhindert werden.